2013-10-02 天下雜誌 532期
不到一成的緬甸人有銀行帳戶、極少數人用過手機。緬甸想要趕上時代，滿足民眾需求，最理想的金融服務業創新方式，就是「行動銀行」。
去年，緬甸又重新回到國際金融體系的懷抱裡。
一九六○年代中期以來，封閉的軍政府將所有外國銀行趕走。目前，預估只有不到一成的緬甸人擁有銀行帳戶。九○年代中期後，美國的經濟制裁，幾乎將緬甸孤立於國際金融體系之外。
要和世界重新相連，是浩大的工程。目前，已有大約三十家外國銀行在緬甸設立代表處，但他們還必須與當地銀行合作，才能實際設點運作。
行動電話改變了落後的非洲，如今，緬甸走向開放，落後的金融服務業想要趕上時代，滿足民眾需求，最理想的「蛙跳」創新方式，同樣也是行動銀行。
因為緬甸人口多達六千萬人，居住地區分布廣大，要等到實體分行都建設完成，需要很長一段時間。
今年六月，緬甸政府首次引入外國電信營運商，宣布發放牌照給卡達電信（Ooredoo）和挪威電信（Telenor）。
SIM卡可望降價一百多倍
目前，緬甸只有非常少數人用過手機，因為SIM卡太昂貴，基地台也嚴重不足。這兩家電信與一家當地公司，將會彼此競爭，可望讓原本要價兩百美元以上的SIM卡，降到一．五美元。
兩家外商雖然並非世界有名，但過去在亞洲和貧窮地區都有營運經驗。他們準備投入資金，提供緬甸人「用得起」的行動通訊和手機銀行服務，卡達電信就承諾要投資一五○億美元。
他們計劃在五年內，建立能涵蓋全國八五％的基地台網絡，也都宣示將透過通信網，提供金融服務。
行動銀行的另個成功關鍵，就在於完整的實體辦公室網絡，方便銀行客戶存提款。挪威電信已經承諾建立七萬個電話卡銷售點，以及九萬五千個儲值站點。挪威電信在緬甸的主管菲柏格（Petter Furberg）說，讓客戶可以用手機刷卡領現金的實體金融銷售點，數量會少一點，但仍足以提供全緬甸所需的服務。
另一個重要因素，是緬甸軍政府是否願意鬆開對金融業控制的大手。菲柏格希望，政府能儘速制訂完善的法令，並開放更多業者進入，好讓市場蓬勃發展。（劉光瑩譯）